Een dak boven je hoofd kost geld, dat is logisch. Of je nu een woning huurt of in een eigen huis woont – voor allebei moet je betalen. De vraag is alleen: wat is daarbij reëel? Hoe duur mag wonen worden?

Huren is duur

Wie een woning huurt betaalt de eigenaar van het huis om erin te mogen wonen. Het maakt daarbij niet uit of je huurt van een woningbouwvereniging, van een belegger of van een particulier: huren is huren. De huurprijzen in de vrije sector zijn hoog: wie niet in aanmerking komt voor een sociale huurwoning moet vaak flink in de buidel tasten om een leuke woning te huren.

Flexibel en risicoloos

Je betaalt per maand en hebt daarmee de vrijheid om ook met een korte opzegtermijn de huur op te zeggen. Dat geeft flexibiliteit. Bovendien loop je geen risico: je hebt geen belang bij de waarde van het pand. Hoe de huizenmarkt eruit ziet maakt voor jou niet uit, de stand van de hypotheekrente ook niet.

Kopen is óók duur

Het alternatief is kopen. Koop je een huis, dan wordt het jouw eigendom. Dat heeft voordelen en nadelen ten opzichte van huren. 

Krappe huizenmarkt met hoge prijzen

De huizenprijzen zijn extreem hard gestegen – wie nu een woning koopt, betaalt daar een forse prijs voor. De vraag is of het überhaupt lukt om een koopwoning te vinden die je bevalt én die je kunt betalen. In de huidige krappe woningmarkt is dat een behoorlijke uitdaging.

Maandlasten gedrukt door lage hypotheekrente

Door de hoge huizenprijzen hebben de meeste kopers een hoge hypotheek nodig. Zolang die per maand niet meer kost dan de hoge huren hoeft dat op zich geen probleem te zijn. De hypotheekrente ligt op dit moment extreem laag, wat de maandlasten van die hypotheek weer drukt. 

Volledig aflossen of niet?

Wie kiest voor een hypotheek met volledige aflossing heeft alsnog een behoorlijke maandlast: dat hoge geleende bedrag moet immers in 30 jaar terugbetaald worden. Niet voor niets kiezen steeds meer mensen voor een deels aflossingsvrije hypotheek – ook al is de rente over een aflossingsvrije hypotheek vaak wat hoger en krijgen ze voor de rente over dat deel geen hypotheekrenteaftrek. Een deel niet aflossen scheelt enorm in de maandlast, daarmee houd je echter wel altijd een schuld op je woning.

Woning komt naar je toe – met risico’s

Het grote voordeel van een koopwoning is dat die ‘naar je toe’ komt. Elke euro die je aflost op de hypotheek is voor jezelf – je krijgt het geld weer terug als je het huis verkoopt. Los je volledig af en heb je uiteindelijk een hypotheekvrij huis, dan zit daar een kapitaal in dat je bij verkoop vrij kunt besteden. 

Er kleven echter ook risico’s aan een eigen huis:

 

  • Risico: koper vinden

 

Een woningbezitter is minder flexibel dan een huurder. Natuurlijk kun je op ieder moment uit het huis vertrekken, dat is niet verboden. De maandlast van de hypotheek loopt echter door totdat de lening is afgelost. Doorgaans betekent dit: totdat de woning verkocht is. Voor die verkoop ben je afhankelijk van de woningmarkt – die is niet altijd zo gunstig voor verkopers als op dit moment. Het verleden leert ons dat er ook tijden zijn waarin het lastig is om een koper te vinden.

 

  • Risico: restschuld

 

Ook in een mindere woningmarkt vind je vast wel een koper. De vraag is echter welke prijs die voor het huis wil betalen. Als dat minder is dan het bedrag dat jij nog aan hypotheek moet aflossen heb je een probleem: een restschuld. 

 

  • Risico: stijging hypotheekrente

 

En dan is er nog het risico van de hypotheekrente. Deze zet je bij aankoop voor een x-aantal jaren vast – voor die periode heb je alle zekerheid qua maandlast. Na afloop van die rentevastperiode moet de rente opnieuw vastgezet worden: je bent dan afhankelijk van de rentestand op dat moment. Een hoge hypotheek die bij de huidige rentestand goed te betalen is kan dan opeens een veel hogere maandlast opleveren.

Wanneer is wonen (te) duur?

Kortom: zowel huren in de vrije sector als het kopen van een huis is op dit moment duur. Toch is duur een relatief begrip: het hangt af van jouw budget. Niet voor niets wordt bij het beoordelen van hypotheekaanvragen gewerkt met een woonquote: welk deel van je inkomen kun – en wil – je besteden aan woonlasten? Zo kun je ook naar huurprijzen kijken, natuurlijk rekening houdend met de voor- en nadelen van zowel huren als kopen.